La carte bancaire est aujourd'hui le moyen de paiement le plus utilisé par les Français. Pour profiter de tous ses avantages, il est important de choisir une carte bancaire adaptée à ses besoins. Voici comment.
La carte bancaire : un moyen de paiement pratique
La carte bancaire a depuis quelques années déjà détrôné le chéquier en tant que moyen de paiement. Elle est rattachée à votre compte courant et permet d'effectuer différentes opérations, comme payer des achats dans une boutique physique ou dans une boutique en ligne, retirer de l'argent à un distributeur ou encore garantir une réservation d'hôtel. Selon le type de carte et les conditions qui y sont rattachées, vous pouvez vous en servir uniquement en France ou également à l'étranger.
Contrairement à ce que leur nom indique, les cartes bancaires ne sont pas émises que par des banques. D'autres établissements financiers peuvent vous en proposer. Généralement, la carte bancaire est assortie d'autres services, comme une assurance des biens ou des personnes, ainsi que des services d'assistance. Vous aimeriez connaître la carte qui est faite pour vous ? N'hésitez pas à consulter le comparatif réalisé par Taux.com.
Les différents types de cartes bancaires
Bien qu'on les appelle toutes des cartes bancaires, il en existe différents types qu'il faut connaître avant de souscrire un contrat. Les conditions d'utilisation sont différentes, ainsi que les services offerts. En ce sens, l'expression "carte bancaire" est plutôt générique et couvre une réalité différenciée.
Les cartes de retrait
Il existe tout d'abord des cartes dites "de retrait". Leur fonction est de vous permettre de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques. Selon les conditions de votre carte de retrait, l'opération pourra être effectuée dans tout le réseau de la banque émettrice ou également dans les DAB d'autres banques. Renseignez-vous bien, l'impact sur la vie quotidienne est important, si vous vous déplacez et que vous n'êtes pas certain de trouver un distributeur de votre banque.
Les cartes de paiement
Le second type de cartes recouvre les cartes de paiement, qui vous permettent de retirer de l'argent (ce sont donc des cartes de retrait), mais aussi d'acheter sur Internet ou dans des commerces physiques. Il existe des cartes de paiement à autorisation systématique, et d'autres où la banque vous avance l'argent. Cette somme est ensuite récupérée sur votre compte, soit immédiatement, soit à l'issue d'un délai figurant dans le contrat. Dans ce cas, votre carte bancaire est une carte de crédit à proprement parler. Si votre compte est suffisamment alimenté, le crédit ne vous coûte rien, tandis qu'un taux contractuel est appliqué si vos dépenses dépassent vos avoirs. Votre compte courant dispose généralement d'un montant de découvert autorisé, qui permet de couvrir ce type de situations.
Les cartes de crédit des institutions de crédit
Ce type de cartes permet de payer des achats ou des prestations sous la forme d'un emprunt, ou crédit renouvelable. L'organisme financier qui délivre la carte avance l'argent et le récupère sur votre compte moyennant un taux défini par contrat. Les cartes bancaires peuvent être des cartes de crédit, comme nous l'avons vu ci-dessus. Dans ce cas, la banque avance la somme et la récupère par la suite sur votre compte.
Les cartes prépayées
Les cartes prépayées sont très pratiques si vous voulez effectuer des achats sur Internet sans avoir à divulguer votre numéro de carte bancaire. Elles sont bloquées à la somme chargée sur la carte et limitent donc les risques de piratage. Les cartes prépayées vous permettent aussi de confier une certaine somme d'argent à un jeune, qui pourra ainsi découvrir comment gérer son budget.
Les différentes gammes de cartes de paiement
La carte bancaire la plus courante est une carte de paiement. Mais là encore, il en existe différents types. La première différence est que votre carte peut appartenir à l'un ou l'autre des grands réseaux de cartes bancaires. Généralement, il s'agit d'une Mastercard ou d'une Visa. On trouve aussi des cartes American Express, moins répandues en France. Les Visa et les Mastercard sont acceptées partout.
Mais la principale différence réside dans la gamme de carte bancaire rattachée à votre compte courant. Les cartes bancaires traditionnelles offrent des services classiques. On trouve ainsi des Visa classiques ou des Mastercard classiques. Ces cartes peuvent être obtenues auprès de votre banque moyennant une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle.
Les banques en ligne offrent souvent cette cotisation et la carte bancaire est alors gratuite à l'ouverture du compte. Cette gratuité est fonction du contrat, mais impose la plupart du temps une utilisation régulière de la carte. Les conditions varient d'une banque à une autre et au sein d'une même banque, d'un contrat à un autre. Il est donc important de bien se renseigner.
Il existe aussi des cartes bancaires haut de gamme : tout d'abord les cartes associées à un compte premium, comme la Visa Premier ou la Gold Mastercard. Vous pouvez aussi opter pour du très haut de gamme, avec des cartes Visa Infinite ou Mastercard Elite. Ces cartes vous reviennent plus cher, mais elles permettent davantage d'opérations. Leurs plafonds sont plus élevés, elles comportent souvent les assurances supplémentaires, ce qui est intéressant pour les clients qui voyagent beaucoup (voir ci-dessous).
Combien coûte une carte bancaire ?
Les tarifs des cartes bancaires sont différents d'une banque à une autre, mais il faut compter au minimum 40 à 45 euros par an pour une carte d'entrée de gamme. C'est le cas auprès des banques classiques. L'arrivée sur le marché des banques en ligne est venue changer la donne, puisque ces établissements financiers ont fait de la carte bancaire gratuite l'un de leurs principaux arguments pour capter les nouveaux clients.
Il faut savoir que l'utilisation d'une carte bancaire pour vos achats génère des frais, pris en partie en charge par le commerçant qui le répercute sur les prix que vous payez. Mais la carte bancaire génère aussi des frais pour l'établissement financier, qui doit veiller, par exemple, à fournir des solutions informatiques de sécurisation qui évitent le piratage de la transaction. Les banques en ligne peuvent proposer des cartes gratuites dans la mesure où elles réduisent leurs frais de fonctionnement en supprimant les agences physiques.
Il reste que les paiements par carte bancaire sont générateurs de frais importants, et c'est une des raisons pour lesquelles, même auprès des banques en ligne, les clients doivent souvent payer une cotisation pour les cartes Premium et haut de gamme. De même, des conditions d'utilisation ont été peu à peu introduites, vous imposant un certain nombre de transactions par carte bancaire par mois, trimestre ou, plus rarement, par an. Si vous ne respectez pas ces conditions, des frais s'appliquent, ce qui est aussi le cas pour les cartes bancaires des banques classiques. Par exemple, BforBank impose un minimum de 3 paiements par trimestre.
Il est donc essentiel de bien consulter les conditions du contrat lorsque vous souscrivez une offre comportant une carte bancaire couplée à un compte courant. Parfois, les banques en ligne imposent aussi une somme minimum à avoir sur le compte pour telle ou telle gamme de carte bancaire. C'est le cas de l'Offre Intégrale d'ING, qui vous demande de disposer de 5000 euros d'avoirs (ou alternativement, de virer 1200 euros par mois sur le compte). Chez Boursorama Banque, la Visa classique à débit immédiat est proposée sans conditions, mais pour les gammes Premium et au-delà, les conditions sont plus contraignantes.
La comparaison des offres pouvant se révéler complexe, il est recommandé de se faire une première idée en consultant un comparatif en ligne, comme celui de Taux.com. Mais avant, pensez à déterminer quel type d'utilisateur de carte bancaire vous êtes, en d'autres termes combien de fois vous utilisez ce moyen de paiement, si vous avez besoin d'assurances, quel plafond de paiement il vous faut, etc. De manière générale, l'obtention d'une carte bancaire gratuite peut aussi dépendre de votre salaire.
Carte bancaire, assistance et assurance
Comme nous l'avons dit plus haut, les cartes bancaires sont pour la plupart d'entre elles associées à un service d'assistance et une assurance. C'est le cas aussi bien pour les cartes bancaires des banques classiques que des banques en ligne. Généralement, ces services sont peu utilisés par les consommateurs, qui les connaissent mal.
L'assistance de votre carte bancaire
La garantie d'assistance peut se révéler très utile. Elle vous servira si vous rencontrez un problème en voyage ou lors d'un déplacement d'affaires, par exemple. Vous pouvez aussi vous adresser au service d'assistance, disponible 24h sur 24 et 7 jours sur 7 si vous êtes victimes d'un accident. Vous pourrez ainsi disposer de conseils avant d'engager des frais.
Les principaux contrats d'assistance couvrent une période de 90 jours à l'étranger, pour des situations d'urgence comme une maladie ou des blessures consécutives à une agression ou un accident. Votre contrat carte bancaire peut alors prendre en charge des frais médicaux, des frais d'hôpital, ou encore des frais de transport, pour le rapatriement.
Sont également comprises dans les services d'assistance les poursuites en justice, à savoir les honoraires de l'avocat, ou encore une assistance juridique. Votre carte bancaire est aussi associée à une garantie neige et montagne, ainsi qu'à une garantie décès.
L'assurance carte bancaire
Vous êtes victime d'un sinistre, vous pouvez activer l'assurance de votre carte bancaire. Attention, vous devez régler les dépenses avec votre carte bancaire. Ainsi, cette assurance couvre la perte ou le vol de vos bagages lors d'un voyage. Vous pouvez aussi bénéficier d'une prise en charge si des biens que vous avez à votre domicile subissent un dommage, à condition qu'ils aient été achetés avec la carte bancaire en question.
D'autres prestations d'assurance incluses dans la plupart des contrats de carte bancaire comprennent l'annulation ou le retard lors d'un voyage, le décès ou l'invalidité, une assurance pour la location de voiture, ainsi qu'une responsabilité civile valable à l'étranger.
Il faut savoir que les garanties ne sont pas les mêmes selon les cartes, qu'il s'agisse de l'assistance ou de l'assurance. Les cartes d'entrée de gamme (gamme classique) proposent généralement des garanties de base. C'est pourquoi les personnes qui voyagent beaucoup préfèrent le plus souvent opter pour une carte Gold, qui leur offre des garanties étendues lors de leurs déplacements. Ainsi, pas de responsabilité civile avec les Visa classiques ou les Mastercard de la même gamme, il faudra se tourner vers une Visa Premier ou Infinite, ou encore une Mastercard Gold ou Platinum. Il en va de même des assurances annulation de voyage ou perte de bagages, tout comme de l'assurance de la voiture de location.
Vous devez donc, là encore, analyser vos besoins et ne pas hésiter à comparer les offres, sans négliger les services d'assurance et d'assistance. Il peut en effet être plus onéreux de souscrire une assurance spécifique auprès du loueur pour une location de voiture, surtout si vous en louez souvent, que de payer une cotisation pour une carte bancaire haut de gamme.
À quoi sert un comparateur de cartes bancaires ?
Les comparateurs de cartes bancaires vous facilitent grandement la tâche, en vous offrant de manière synoptique un aperçu des services compris dans les différents contrats proposés par les banques classiques ou les banques en ligne. De même, vous trouverez des comparatifs sur les frais entraînés par la détention de la carte bancaire, le tarif des différents contrats si vous optez pour des contrats Premium ou haut de gamme, et les pénalités en cas de non utilisation de la carte.
N'oublions pas un autre critère important dans le choix de votre carte bancaire : le suivi des dossiers en cas de piratage de votre moyen de paiement. Certaines banques offrent l'assurance de la carte bancaire, d'autres vous la factureront en supplément. De manière générale, il faut savoir que vous êtes couvert par la loi et que la banque est tenue de vous rembourser dès lors que vous avez fait opposition. Il peut cependant être bon de vérifier, en consultant des avis clients, la réactivité de la banque dans ce type de situations.
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